普法时刻 | 司机卸货摔伤，保险公司该赔吗？

近日，西安市碑林区人民法院审结了一起保险合同纠纷案，认定司机卸货行为是驾驶行为的合理延伸，判决保险公司在车上司机责任险限额内承担赔付责任。

【案情回顾】

原告梁先生是某重型货车的实际车主，并为该车在被告某保险公司投保了“车上司机责任险”等险种。2022年4月20日，梁先生雇佣的司机梁某驾驶该车完成运输任务后，在宝鸡某工厂下车卸货。不料，梁某在攀爬梯子时不慎滑落受伤，经鉴定构成十级伤残。事后，司机通过诉讼向雇主梁先生主张赔偿。经西安市临潼区人民法院判决，梁先生需向司机梁某支付各项损失共计91048.51元。梁先生在履行了上述赔偿义务后，认为该损失应由其车辆投保的“车上司机责任险”进行覆盖，遂向保险公司申请理赔，但遭到拒绝。保险公司拒赔的理由主要有二点：

1.原告主体不适格：保单上的投保人是登记车主赖某某，而非梁先生。

2. 不属于保险责任：事故发生时车辆已熄火静止，司机是在停车卸货时受伤，并非“使用车辆过程中”发生意外，不属于保险赔付范围。

因协商无果，梁先生将保险公司诉至碑林法院。

【法院判决】

碑林法院经审理后，对保险公司的抗辩意见进行了逐一认定：

1. 关于原告主体资格：法院查明，登记车主赖某某与实际车主梁先生已签订《保险权益转让协议》，明确将本案的保险索赔权转让给梁先生。该转让行为合法有效，故梁先生是本案适格原告。

2. 关于保险责任范围：本案的核心争议点在于对“使用被保险机动车过程中”的理解。法院认为，案涉车辆为货运货车，其核心功能就是完成货物的运输与交付，而卸货是实现运输合同目的、完成货物交付的必经环节和关键步骤。司机梁某停车后下车卸货，是其驾驶行为的自然延伸，属于对车辆功能的正常使用。因此，其在卸货过程中受伤，应当认定为“在使用被保险机动车过程中发生的意外事故”。

综上，碑林法院作出一审判决：被告保险公司于判决生效后十日内，向原告梁先生支付保险金91048.51元。 该案现已生效。

【典型意义】

本案虽是一起普通的保险合同纠纷，但其判决对明晰保险条款、保障各方合法权益具有积极的指导意义。

对“车辆使用”应作符合常理的解释：法院的判决并未机械地局限于车辆是否处于行驶或引擎启动状态，而是从车辆的设计用途和保险合同的目的出发，将实现运输核心价值的“卸货”环节纳入“使用过程”中。因此，即使车辆熄火静止，司机在卸货过程中仍属于“使用车辆”的状态，其身份并未改变。这种解释方法更符合生活常理和商业实践，有效保护了被保险人的合理期待。

明确了挂靠车辆的实际车主权利：通过确认保险权益转让协议的有效性，本案保障了实际出资购车并使用车辆的车主（梁先生）的合法权益，体现了司法实践对现实生活中常见的车辆挂靠、借用等情形下权利归属的灵活处理。

发挥司法引导作用，促进保险行业规范：本案判决警示保险公司，在拟定保险条款和进行理赔时，不应利用格式条款的优势地位作出对投保人不利的限缩性解释。保险产品的设计应更贴合实际使用场景，理赔服务也应更加公平、合理，从而促进保险市场的健康发展。

供稿| 西安碑林法院

作者| 彭悦

编辑| 李娟

责编| 马宁

审核| 姚启明